财险公司业务发展不均衡的原因

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”话题很是火热
，小编也是针对财险公司业务发展不均衡的原因寻找了一些与之相关的一些信息进行分析，如果能碰巧解决你现在面临的问题 ，希望能够帮助到您。

分析中国保险市场

一、中国保险市场发展现状

第一
，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断状态 。

分别从财险 、寿险再保险等几个方面定量的分析中国人民保险公司
、中国人寿保险公司、中国平安保险公司 、中国太平洋保险公司四大保险公司在中国保险业的垄断地位
。

第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。

从中国保险市场的保险宽度和保险深度说明中国保险市场的水平较低 ，特别着重说明中国保险业在建立完善的市场经济体系过程中
，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程 。

第三，中国保险市场结构分布不均衡
。

从目前中国保险公司机构的分布而论 ，中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立
，但多数又集中在人口密集
、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性 。

第四 ，中国保险业的专业经营水平还不高
。

1、粗放式经营与销售方式单一；

2 、产品结构简单与供给不足；

3
、以及缺乏专业人才是经营水平较低。

第五
，中国保险业的监管和法律法规尚不健全 。

对比国外的保险法和监管法规说明中国保险业的法律法规不健全
。

二、我国保险业发展对策

根据上述存在的问题得出解决问题的方法。

1.深化改革 、完善公司治理结构

我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革，继续落实各项改变措施 ，将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司
，通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构，支持符合条件的股份制公司在境内外上市 ，建立符合市场经济发展要求的现代保险企业 。继续培育多层次的保险服务体系
，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源 ，成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制
，增加市场主体，为保险市场注入活力
。积极培育再保险市场 ，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司
，增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式 ，发挥专业经营优势
，逐步建立同意
、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系 。

2.提高监管水平，防范风险

要提高保险业监管水平 ，加强国际保险监督合作
。一是加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规机构的处罚力度
，切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段 ，及建立动态的保险资金运用风险监控模式 。三是加强与国际保险监督管理协会的合作
。继续深入 、广泛地学习国际保险业监管的先进经验
，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场 ，是世界保险市场的重要组成部分
，中国保险业必将在开放中获得更大的发展 。

三、我国保险业发展趋势

在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路 ，随着我国加入WTO后
，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构 ，开展业务或者购买外国保险公司的股份
，甚至收购一些外国的保险企业
。在险种开拓上，积极发展核能
、卫星发射、石油开发等高科技险种 ，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作
，积极开展国际保险业务。

2000年第一家保险经纪公司在我国成立 。2001年全国保险经纪公司的佣金和咨询费收入达1.36亿元，通过经纪公司完成的保费收入占当年全国保费收入的12.2003年上半年全国保险经纪公司已经达百余家（包括在筹建的保险经纪公司）
。保险经纪公司正迅速成为我国保险市场的一个重要组成部分。但是当前我国的保险市场还不成熟 ，保险公司还拥有庞大的销售队伍
，百姓的消费方式还未转变，加上保险经纪公司自身的规章制度还不完善 ，人员素质参差不齐
，导致了保险经纪公司在日常经营中的违法事件不断发生 。

一 、当前保险经纪公司存在的主要违法问题

（一）偷漏营业税和个人所得税。按照税法规定，经纪公司的佣金收入应当交纳5Z的营业税
。但由于当前经纪公司在外地设立分公司的较少 ，多数是设置常驻业务人员
，没有正式分支机构，导致经纪公司无法在当地办理税务登记 ，进行纳税申报。虽然当地的佣金收入由总公司统一汇算清缴
，但是由于相当一部分佣金收入被当地业务人员私自扣留，在经纪公司纳税申报表上反映的当年度佣金收入只是公司实际佣金收入的一部分 ，并不是全部 。

（二）部分经纪公司从业人员搞“黑经纪”
、“黑保险 ”
。当前经纪公司在外地没有正式分支机构，同时驻外人员的备案制度又被取消
，经纪公司既没有在当地工商税务部门登记，也不在当地保监办备案 ，这就导致了一部分具有经纪公司从业经验的人钻法规的空子
，自己非法从事经纪业务，甚至在市场中已出现了一些“黑经纪
”和“自由经纪人”。他们私刻公章 ，制造虚假材料
，在市场中假借保险经纪公司或保险公司的名义开展保险业务，索取高额佣金 ，严重扰乱了保险市场和中介市场 。

（三）出假保单、挪用保费
，严重损害保户合法权益
。笔者在日常的业务检查中发现，部分经纪公司业务人员利用公司管控不到位和法规的漏洞 ，竟然对客户出具假保单
，开具假收据，并任意挪用客户的保单。而保险经纪公司总公司对驻外人员基本采用的是松散型管理 ，对他们的财务和业务执行情况并没有严格要求，不能完全管控造假行为 。

（四）经营机制的不完善
，导致合同纠纷不断
。经纪公司在和被保险人签署经纪合同后，还必须在一段时间内为客户提供相应的经纪服务。而部分经纪公司由于经营机制不完善 ，缺乏长远规划
，在没有详细市场调研的情况下，盲目在当地开展经纪业务 。当公司无法维持正常经营时 ，公司只好放弃当地市场
。这就导致了有部分经纪合同不能得到有效履行。被保险人和经纪公司的合同纠纷时有发生 。

二 、产生上述违法问题的主要原因

（一）外在因素

1.与保险经纪公司相关的法律法规还不完善。当前与保险经纪公司有关的法律和规章主要有《保险法》
、《保险公司管理规定》和《保险经纪公司管理规定》
。其中只有《保险经纪公司管理规定》与保险经纪公司密切相关。但是该管理规定在许多方面还不完善 。比如没有体现对什么性质的违法违规行为进行何种处罚
，对从业人员的处罚没有体现对有经纪资格证书的人员和协助业务人员的差异化
。法律和规章的不完善，导致了保险监管的缺位 ，监管措施不能得到有力的执行
，市场秩序不能得到良好的控制。

2.与保险经纪公司发展相配套的保险市场机制还不成熟 。保险市场是指参与保险商品交易的各类要素及其相互作用的方式以及实现交易的机制
。一个成熟的市场不但要有成熟的商品供给者、需求者和中间商，更重要的是要有一个完善的市场运行机制 ，也就是一个完善的游戏规则。而我国的保险经纪市场
，乃至保险市场还是一个不成熟的新兴市场，市场游戏规则还有待改进 。

3.监管部门对市场中比较敏感的保险经纪佣金规定不明确
。经纪公司业务特点就是为客户提供最优的投保方案 ，使客户投入最少的保费获得最大的保障。经纪公司的主要业务收入来源就是按保费多少提取的佣金 。基于佣金和公司提供的服务之间存在的逆向关系
。单一的佣金比率不适合保险经纪市场的发展要求，也违背了经纪业务发展的内在规律。当前各家经纪公司提取佣金主要是参照《保险公司财务制度》中“代理手续费最高不得突破实收保费的8%
，的规定执行的 。但这一规定并不是针对保险经纪佣金规定的。

（二）内在因素

1.保险经纪公司缺乏对自己的准确市场定位
。部分经纪公司在进入保险市场前缺少对市场客户的细分，在开展业务时缺乏准确的市场定位 ，内置的业务部门缺乏对客户和险种的针对性。导致有些经纪业务被经纪公司做成了代理业务 。不能依据自己的专业优势有的放矢
，最终落得维持基本生存都十分艰难
。

2.保险经纪公司的内控制度没有建立健全和得到良好地执行。部分经纪公司在“业务第一 ”的指导思想下，只是盲目地占领市场 ，扩大业务份额
，忽视了对各项内控制度的建立 。而已有的内控制度许多也是照搬照抄其他公司，没有根据自身的情况制定适合的内控制度 ，同时内控制度还经常因为各种原因而没有被很好地执行
，最终导致公司的许多内控制度形同虚设，部分工作人员利用管理漏洞从事违法违规行为 ，给公司造成了内在和外在的巨大损失
。

3.保险经纪公司业务结构过于单一。当前多数保险经纪公司的业务过多地集中在财产险方面
，只有极少数保险经纪公司开展寿险经纪业务，并且寿险业务规模较小 。而在财产险当中 ，机动车险和企财险又占去了业务收入的半壁江山
。最终结果是各家公司的业务机构单一，同质化程度高
，各家公司展业对象都集中在相同的几个主要险种上，竞争日趋激烈。同时各家公司在展业层次和对象上缺乏差异化 ，展业手段缺乏专业化和多样化
，为了业务争夺，不惜使出各种违规手段 。

三 、解决方法

（一）尽快完善保险经纪公司相关法律法规
。当前多数经纪公司常驻业务都具备了一定的业务规模 ，办公场所和人员配备都比较齐全
，但是人员管理比较松散，内部规章制度的制定与执行流于形式 ，业务开展和管控不规范。建议保监会取消常驻业务人员的外派模式
，改为全部设成分支机构的模式 。同时考虑到经纪公司的经营成本，可允许经纪公司在每个省设立一家分公司 ，在省内其他地市设立类似营销服务部的正式机构
，并对担任营销服务部的负责人有——定的任职资格审查。这样既能最大限度地减少公司的经营成本，利于公司开展经营 ，又方便监管机关进行市场监管
。

（二）监管部门加强经纪公司业务监管。当前应重点加强对经纪公司的市场行为监管 。在检查中发现，有些驻外的经纪公司财务业务非常混乱
，有的甚至连基本的台账都没有
。查找各项业务的历史痕迹非常困难。今后可针对经纪公司的业务数据设计一些监控指标，对公司的日常业务经营情况进行实时监管 ，对其资金往来进行实时监控 。通过上述设计的监控指标来监控经纪公司的业务情况
，一旦发现有异常变动或违规问题，则可转为重点监管
。一来可以提高监管的效率 ，二来可以给公司更大的发展空间。

（三）监管部门要营造良好的市场环境培育保险中介市场 。一个良好的中介市场会极大推动整个市场的发展
。当前监管部门尽可能为保险经纪公司提供优惠政策
，营造良好的市场氛围，扶持保险经纪公司的发展。例如改革保险经纪佣金收取的方式 ，采用浮动比率；允许保险经纪公司对保险条款可进行适当修改；尽快培养非寿险精算人员
，允许经纪人按照非寿险精算的数据来协助保险公司开发产品，根据投保人的要求对保险产品进行再加工 ，对客户提供更广泛更富有个性的保险服务等 。

（四）加强经纪公司信息披露
。在博弈论中
，信息不对称是指参与博弈的各方在信息拥有上的不对等
、不均衡。在经纪市场中，也存在类似的博弈关系 。投保人、保险公司 、经纪公司之间的信息是不对称的。投保人不了解经纪公司的具体职能 ，不能核实经纪公司的真伪
。对保险公司而言，虽然了解经纪公司
，但无法确定其他保险公司给与经纪公司的佣金比率。经纪公司往往利用这个信息的不对称，诱导保险公司竞相提高佣金的比率 ，达到从中渔利的目的 。今后应制定保险经纪公司信息披露的实施细则
，加大信息披露的力度，并逐步引导投保人关注各种相关信息 ，做出合理的选择
。监管部门可以建立定期公布信息制度
，向媒体公布一些监管政策和经纪公司的一些具体资料。经纪公司也可以用适合的方式公布自己的信息 。

（五）加强保险中介行业自律
。除了监管机关要加强监管外，行业协会也要充分发挥自律作用。而且在目前保险法律法规还不够完善的情况下 ，行业自律往往能替补某些监管真空 。例如高额佣金问题
，监管部门无法处罚经纪公司，但行业协会则可以通过制定标准和法则 ，建立保证金制度
、公开谴责制度等
，对高额佣金进行约束
。所以应尽快建立保险中介行业协会，促进行业内部自我管理、自我约束.

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